当我们谈日本“2000万养老金空缺”时，我们在谈什么？

2019年6月3日，日本金融厅发布了一篇《高龄社会下的资产形成与管理》报告，报告里提到，按目前的年金制度与生活需要，日本平均每位老人将面临着2000万日元养老金不足，一时引起日本社会舆论哗然。

在社交媒体上，关于“日本养老金制度崩坏”、“如果以后拿不出养老金，拿就把我们已缴纳的钱先还回来”等评论层出不穷。乃至于6月11日，日本财务大臣麻生太郎公开表示改报告不能作为正式的政府报告后，金融厅形式性地将报告撤回。

醒目的“2000万养老金空缺”字眼

养老金问题，并不是金融厅空穴来风。正如报告书所写一样，假设是一对夫妇（丈夫65岁、妻子60岁）一起生活的情况，每个月会有约5万日元养老金空缺。若以两人均再生活30年计算，总计就是近2000万日元的养老金空缺。

但实际情况并非全然如此。

金融厅本次取用的数据，大多来自2017年日本的“家计调查”数据，距今已过不少时日，并不是最新的数据。另一方面，关于“2000万养老金空缺”在报告中近作为了一项参考数据用，并没有编写进正式文档中。可能是“2000万空缺”字眼太过刺眼，才会被国民单独取出放大。

在金融厅公布的正式报告中，提到的主要观点是：日本老龄化、单身化倾向愈发明显，作为国民养老金重要组成部分的社会养老金与退休金将会有所减少。而社会的发展瞬息万变，呼吁国民认真审视自己的养老金情况，若有养老金不足的迹象，建议及时做资产管理等其他资产自助手段。

所以大家热议的“2000万养老金空缺”，其实只是一个刺眼的数字。很多人看到这个观点的第一印象就是“养老金得靠自己了”、“社会养老金靠不住”等。但事实上并非如此，日本金融厅真正想表达的是呼吁国民认真考虑自己将来养老金的构成，提前做好资产管理等。

而报告书上的另外一个重要的观点，却因为“2000万养老金空缺”这一热门“误解”而不被重视，即——老年痴呆。

近来，关于高龄司机导致的交通事故频发。据统计，日本65岁以上老人平均每4人就有1人患有轻度或以上痴呆症。

金融厅的报告书上，特意强调了这一点。如果高龄者不幸得了老年痴呆症，不仅无法进行资产管理，甚至连资产运用都会面临巨大的问题。基本上，大家都会在退休之后才会来考虑如何分配使用养老金，但随之日本退休年龄越来越高，职业生涯越来越长，这也会导致老年痴呆症倾向愈发严重。

从这个方面考虑，我们就会发现另外一个问题。养老金，可能已经被人“盯”上了！

我们已经不止一次听到，关于高龄着用退休金去投资的受骗案例。一些投资信托的公司，往往会怂恿具有老年痴呆症的老人过剩投资，或者购买一些风险很高的股票等，这类案件时有发生。

金融厅的报告书提到，在领取退休金的人中，有接近1/4的人会进行资产投资。另一方面，也有很多金融机构，有单独针对退休金的金融产品服务。所以金融厅呼吁大家一定要仔细辨别投资理财产品，金融机构提供的产品服务到底是否真的适合自己的财务情况，需谨慎再谨慎。

报告书中，针对以上系列切实存在的问题，也提出了一些建议。希望提供理财产品服务的金融机构、相关从业者等，应最大限度尊重顾客本身的医院，对于有认知困难、判断力低下甚至已无法独立作出判断的人群，应该为其提供最合适、最优的产品解决方案。